Credit bureau 番外篇之 庄周梦蝶

【Credit bureau 番外篇】

【个人信贷资料库（Credit Reference Agency）庄周梦蝶】 

        装载数百万市民借贷及欠债记录，资料敏感属兵家争夺之地，讲法好似有些不合常理，功能认真去看只是对香港市民完全无什么好与不好的效果。为何这样说，除了银行外，还有几多机构真的会采用，而采用机构又影响了几多香港市民需要呢！其实这套信贷资料库软件比起我们中国内全方位探测市民信贷生活记录，包含程度，影响你衣食住行日常生活，才是最重要，那么老赖亦很难生存。 

说起香港完全没有法律依据或行业条例必须每个金融媒体都需要用到信贷资料库（除银行外），坊间除了眼见那三间“环联”“诺华”“平保”之外，财务世界还有多达两至三间信贷资料库 “T（X）” “MARY” 和 “SUSHI”，你都咪话唔惊。这个香港除了银行外，无话其他机构必须自认为CRA才能营运资料库，那么除银行外“兵家之地”坦然无用，若只是银行才能用得其所，那对银行数据只不过是塘水滚塘鱼之迹象，真的要想清想楚。而财务公司或其他金融机构只是在申请表上写清楚【查询信贷报告】，没有实际指名边间时，便可选用其他，等同现在AML条例因财务不是跌落条例中，财务业界坐在摇摆不定的局面，日常情况就是AML KYC，没有说明你要选用什么工具或是网上大世界查找，才有效证明你巳做齐KYC。财务世界所有事例蒙蒙糊糊，非不清晰外，签约文件繁复到吓死人，近期小弟扩充营业聘请了银行多年有经验的车会同事，她发现财务公司现行签约繁复过银行十陪，系十陪，系十陪呀！条例蒙糊，文件多多，玩都玩死财务。 

【蚂蚁搬家】 

        回到正题，以上证明了就算银行业界，日后有了三间后，亦证明唔到财务业界必须要使用，故对三间信贷资料库（塘水滚塘鱼）效应实际得不到什么益处。本身信贷资料库作用除了全港人口信贷评级分析外，还有数据分析，还有消费数据分析，但由于好多银行自组数据分析部门，对于日后信贷报告需求性必然降低。还有银行和信贷资料库的系统格式化必定有排讨论，银行用开版本是根据环联格式化，但日后新的两间格式化未能混合银行缘故，这个问题都有排跟进。好像我们财务系统，如果要转另一公司系统处理的话，我们面对系统公司不同原因，新/旧格式不一情况下，怎样 migrations 因旧的不通过抽取旧公司资料，新的便只有一个方法：蚂蚁搬家，但财务公司客户人数远远不及银行客户数目情况下，就是这点，巳经银行会出声反对转用新格式，这个困局，真系要处理一下。 

【不是什么潜力股】 

       日后若三间大家斗低情况下都可能会有折扣优惠，因每份数据显现出来的都是人常用习性数据，边到消费群，边到需要钱，边到可以融资，边到可以投资，边到区分数据﹑人口…对银行日后会自组数据，信贷资料库变得失去需求的，银行们自家AI发展潜力极快。银行及网上银行自组数据分析到了现在相当成熟，故在自己能力开发层面上，利用银行消费数据便能精准计算人口消费习惯，年龄发布层，贫富地区之分，银行推广变得更成熟，那么信贷报告日后只会是出医生纸一样。绝不是兵家必争之地。（我们要认真分析每一件事）
香港今年人口普查，大约735万，流失了几十万人去长期工作及长期读书情况下，而积金局的报告中移民潮或因永久离港提取MPF总额近66亿元，急增27%创新高，人才流失，资金流失，银行是否日后会合并，学校就杀校，银行就杀行，财务杀财仔，先人指路。若九月后财务业界由60厘杀落48厘，可以我说第二，无人够胆说第一，骨牌效应资金链撤资离开香港，因既然同周围东南亚地区利率差不多，倒不如回归自己国家或其他有利投资地区。我有些外国朋友原先想在港开财务及金融公司，但听到香港日后财仔息口由60厘去到48厘，或48厘变36厘，他们就立刻却步，要考虑清楚是否香港真的适合，还是经济配合。 

其实为何要变动利率，为了一小撮有问题树枝，不太有利用价值的小群来放弃一整个森林（金融体系），这班煽风点火的蠢材，只顾眼前，不理会后果，因小失大。 

感言：才疏学浅的我，不能单纯去左听右听返来的事实，是要务必查证分析事实真相。 

多谢各位

作者 : 易还财务 CEO Jason Chan 

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