投资哪有钱？善用OPM储第一个一百万 (ft. 大学生特有财技)

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呢篇系想做到理财知识普及化嘅效果，所以尽力浅白！特别想比高中、Freshman同埋大学生睇，因为大学生有独特嘅优势，可以毕业之际就领先储到一大毕财富！

 

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事缘系连登有巴打想移买或者买楼，但发现要储1m（1million一百万吖，1maan食屎啦）原来好难，于是好后悔咁劝大家，大学就要开始好好理财，以免老大徙伤悲。

 

其实唔只系买楼或者移民，就算系做生意又好、成就一番事业都好，系资本主义嘅世界入面，通常都要动用一笔大钱（我比较喜欢叫做流动性）先可以组织到足够嘅人同资源去推郁件事。咁系一般人嘅认知入面何来咁大笔钱呢？番工草啰，唔通天跌落尼？咁但系我地系呢篇文就有提过，储现金如逆水行舟，一定会退，所以斋储现金可以实现嘅资源调配非常有限。唔理你嘅抱负系咩，凡系需要调度超越自身嘅资源嘅时候，你就需要识得「理财」。

 

讲到理财，大家或者会谂到投资啲咩股咩股收息，炒几转赚番啲钱，或者买储蓄保乜乜乜咁，但呢啲全部都系Focus系资产方嘅操作，讲嘅系有钱果阵点样用。但中、大学生都无钱，你讲经咩，投资呢啲野有钱先讲啦！毕左业先开始储钱，有钱先开始学投资，到你需要钱去实践抱负嘅时候先发现「你不理财，财不理你」，好似上面个巴打咁系度后悔。资金来源只有储钱已经成为左人类认知嘅盲点，呢个盲点导致好多人迟左甚至唔识起步学习理财，一世就困系盆穷嘅胡同。

 

所以今日我唔讲投资啲咩，转而讲下哪儿来的钱，即系负债方嘅操作。

 

事实上调动流动性唔一定要系自己嘅储备入面拎出尼，可以系同朋友夹，可以系唔同平台借番尼，呢啲资金来源都统称叫Other People's Money其他人嘅钱。常见嘅呢啲资金来源有：

1. 3F：Family, Friends and Fools

2. 信用卡

3. 银行贷款

4. 资产抵押贷款，即系孖展或者按揭

咁但系啲人唔会无啦啦比钱你嘅，梗系要有啲回报先会借架嘛。资产抵押贷款、银行贷款、信用卡就会写明利息系几多、每个月还几多；3F嘅利息你可以自己deal番尼，总之，所以OPM都系有佢嘅价格，就系利息；利息就系呢啲流动性嘅成本。

 

而家你知道流动性（或者资金啦）可以有唔同来源，但系咪系唔系都借呢？你故然可以借尼买下macbook啊旅行啊创业果啲，但要紧记OPM永远系有成本嘅，比得起先好借，呢个绝对系借入流动性最重要嘅原则。

 

而家我地解决左哪来钱嘅问题，但我地到底要唔要呢个钱呢？我假设大家个目标系为左增加财富，如果套取左个流动性而无法支付个成本，财富就会减少；如果套取左可以赚到超过成本嘅钱，财富就会增加。因此套取资金与否，要睇果个资金可唔可以产生超过资金成本嘅收益（超额收益），咁就要睇番投资回报同资金成本两方面，个差距系正定负，够唔够大，满唔满意，系资产方同负债方相对变化嘅问题。但一般尼讲，资金成本越低，同投资回报差距就越大，就越能够增加财富，就越应该借入使用。

 

咁关大学生咩事呢？香港嘅大学生屈机之处就在于佢地可以得到大量低成本嘅流动性，尤其系拎到Grant/Loan嘅穷撚，成为穷撚翻身嘅大好机会。每年Grant果部份除左学费之外，仲有Academic Expenses约7～8k，仲可以以1%利率借入约50k嘅Loan，而学资计息嘅方法比较特别，系你开始还先计，仲可以推迟四年先还，最多还15年。以第一年入读四年学位计，50k贷款使用23年嘅总利息系3.4k，即系话你只要用呢50k系28年内赚到3.34k就可以回本，有凸全部都系你架！除此之外，各大院校仲会有唔同助学金、奖学金同助学贷款，同样系0%到2%嘅超低利率，非常容易取得超额收益！

 

一个正路嘅Grant/Loan穷撚，每年可以拎到约10k助学公同50k嘅Loan，加上资产抵押贷款（2倍孖展），就算系投资系回报较低嘅领展、港灯（叫比较稳阵），每年都可以收到6.5%现金股息，第四年毕业约莫就可以累积到262k嘅财富（我无计资产波动啦），而每年嘅股息22k已经够冚Loan嘅供款（16.5k）有突，变相唔洗还免费得到呢262k嘅财富，领先连登巴打4～5年！

 

咁有啲人就会有疑问，投资涉及风险，边会风平浪静草到262k？股灾埋尼渣到无啊！呢个就系资产方嘅问题，涉及组合建构、风险管理、现金流管理、资产选择，绝对系可以解决嘅问题，我会系未来文章度解䆁。一味强调投资嘅风险，唔将潜在损失同回报作量化比较，盲目咁回避风险，唔止对财富有害，对人生都有害（参见《风险管理》一文）。睇完呢篇文嘅朋友，想实现成为一个「毕业有262k嘅正路Grant/Loan穷撚」，就要subscribe留意我未来嘅文章啦！