投資哪有錢？善用OPM儲第一個一百萬 (ft. 大學生特有財技)
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呢篇係想做到理財知識普及化嘅效果，所以儘力淺白！特別想比高中、Freshman同埋大學生睇，因為大學生有獨特嘅優勢，可以畢業之際就領先儲到一大畢財富！
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事緣係連登有巴打想移買或者買樓，但發現要儲1m（1million一百萬吖，1maan食屎啦）原來好難，於是好後悔咁勸大家，大學就要開始好好理財，以免老大徙傷悲。
其實唔只係買樓或者移民，就算係做生意又好、成就一番事業都好，係資本主義嘅世界入面，通常都要動用一筆大錢（我比較喜歡叫做流動性）先可以組織到足夠嘅人同資源去推郁件事。咁係一般人嘅認知入面何來咁大筆錢呢？番工草囉，唔通天跌落尼？咁但係我地係呢篇文就有提過，儲現金如逆水行舟，一定會退，所以齋儲現金可以實現嘅資源調配非常有限。唔理你嘅抱負係咩，凡係需要調度超越自身嘅資源嘅時候，你就需要識得「理財」。
講到理財，大家或者會諗到投資啲咩股咩股收息，炒幾轉賺番啲錢，或者買儲蓄保乜乜乜咁，但呢啲全部都係Focus係資產方嘅操作，講嘅係有錢果陣點樣用。但中、大學生都無錢，你講經咩，投資呢啲野有錢先講啦！畢左業先開始儲錢，有錢先開始學投資，到你需要錢去實踐抱負嘅時候先發現「你不理財，財不理你」，好似上面個巴打咁係度後悔。資金來源只有儲錢已經成為左人類認知嘅盲點，呢個盲點導致好多人遲左甚至唔識起步學習理財，一世就困係盆窮嘅胡同。
所以今日我唔講投資啲咩，轉而講下哪兒來的錢，即係負債方嘅操作。
事實上調動流動性唔一定要係自己嘅儲備入面拎出尼，可以係同朋友夾，可以係唔同平台借番尼，呢啲資金來源都統稱叫Other People's Money其他人嘅錢。常見嘅呢啲資金來源有：
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3F：Family, Friends and Fools
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信用卡
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銀行貸款
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資產抵押貸款，即係孖展或者按揭
咁但係啲人唔會無啦啦比錢你嘅，梗係要有啲回報先會借架嘛。資產抵押貸款、銀行貸款、信用卡就會寫明利息係幾多、每個月還幾多；3F嘅利息你可以自己deal番尼，總之，所以OPM都係有佢嘅價格，就係利息；利息就係呢啲流動性嘅成本。
而家你知道流動性（或者資金啦）可以有唔同來源，但係咪係唔係都借呢？你故然可以借尼買下macbook啊旅行啊創業果啲，但要緊記OPM永遠係有成本嘅，比得起先好借，呢個絕對係借入流動性最重要嘅原則。
而家我地解決左哪來錢嘅問題，但我地到底要唔要呢個錢呢？我假設大家個目標係為左增加財富，如果套取左個流動性而無法支付個成本，財富就會減少；如果套取左可以賺到超過成本嘅錢，財富就會增加。因此套取資金與否，要睇果個資金可唔可以產生超過資金成本嘅收益（超額收益），咁就要睇番投資回報同資金成本兩方面，個差距係正定負，夠唔夠大，滿唔滿意，係資產方同負債方相對變化嘅問題。但一般尼講，資金成本越低，同投資回報差距就越大，就越能夠增加財富，就越應該借入使用。
咁關大學生咩事呢？香港嘅大學生屈機之處就在於佢地可以得到大量低成本嘅流動性，尤其係拎到Grant/Loan嘅窮撚，成為窮撚翻身嘅大好機會。每年Grant果部份除左學費之外，仲有Academic Expenses約7～8k，仲可以以1%利率借入約50k嘅Loan，而學資計息嘅方法比較特別，係你開始還先計，仲可以推遲四年先還，最多還15年。以第一年入讀四年學位計，50k貸款使用23年嘅總利息係3.4k，即係話你只要用呢50k係28年內賺到3.34k就可以回本，有凸全部都係你架！除此之外，各大院校仲會有唔同助學金、獎學金同助學貸款，同樣係0%到2%嘅超低利率，非常容易取得超額收益！
一個正路嘅Grant/Loan窮撚，每年可以拎到約10k助學公同50k嘅Loan，加上資產抵押貸款（2倍孖展），就算係投資係回報較低嘅領展、港燈（叫比較穩陣），每年都可以收到6.5%現金股息，第四年畢業約莫就可以累積到262k嘅財富（我無計資產波動啦），而每年嘅股息22k已經夠冚Loan嘅供款（16.5k）有突，變相唔洗還免費得到呢262k嘅財富，領先連登巴打4～5年！
咁有啲人就會有疑問，投資涉及風險，邊會風平浪靜草到262k？股災埋尼渣到無啊！呢個就係資產方嘅問題，涉及組合建構、風險管理、現金流管理、資產選擇，絕對係可以解決嘅問題，我會係未來文章度解䆁。一味強調投資嘅風險，唔將潛在損失同回報作量化比較，盲目咁迴避風險，唔止對財富有害，對人生都有害（參見《風險管理》一文）。睇完呢篇文嘅朋友，想實現成為一個「畢業有262k嘅正路Grant/Loan窮撚」，就要subscribe留意我未來嘅文章啦！
