荒谬破产［从无底押私贷到中介教唆］
荒谬破产［从无底押私贷到中介教唆］
近期与同业好友促膝长谈至凌晨四点，话题围绕着破产管理处职员提及的一个怪现象展开：近月的破产申请个案中，竟有相当比例是只偿还了一两期贷款，甚至一期未还便申请破产的案例。对财务公司而言，面对这种近乎「借贷即规划破产」的行为，即便想报案追究，也往往因证据不足而难以认定诈骗成份。加之客户私隐保护的限制，不同财务公司之间难以共享信息，导致这类行为最终能以「破产」之名合法化，成为困扰行业多年的顽疾。
业内常感无奈：财务公司拿出真金白银借出资金，本意是帮助有急需的人士解决周转困难，却不料被一些不法中介钻了法律空子。这些中介竟将「破产4年后又一条好汉」奉为「至理名言」，四处宣扬破产的「好处」，将其包装成规避债务的捷径，无异于在金融业界埋下肿瘤。更令人气结的是，部分借款人在中介教唆下，形成了一套成熟的「借爆转移资产」操作：借贷前便将名下物业、存款转移至亲友名下，甚至开立离岸账户藏匿资金，待债务累积到一定金额后便申请破产。由于香港与多个离岸地区的信息互通存在障碍，破产管理处往往难以追查这些转移的资产，最终只能认定其「无力偿还」。
这种现象已蔓延至社会各阶层，无论是知名人士还是普通市民，都不乏受教唆而铤而走险者。更荒谬的是，一些申请破产者的生活质量丝毫未受影响：他们依旧住着豪宅，由司机接送，频繁搭飞机出国旅行，生活奢靡程度令人咋舌。面对质疑，他们往往无惧地表示「你都吹佢唔爆」（你也奈何不了我），因为破产程序中，只要无法证明其资产转移与逃避债务直接相关，便很难追究责任。而破产管理处由于人力与资源限制，难以为每个可疑个案配备专员深入调查，导致这些「伪破产者」得以逍遥法外。
深究这一乱象的根源，不仅在于个别人的投机心理，更与制度漏洞及中介的推波助澜息息相关。不法中介的操作手法可谓「精准」：他们会先指导客户向多家财务公司申请无抵押私贷，利用不同公司之间的信息差额度，短时间内累积大量资金。由于无抵押贷款审批相对快捷，且对资产审查较宽松，成为他们的首选。待资金到账后，中介便协助客户将资金转移至境外或他人名下，随即停止还款，并在债务逾期后迅速申请破产。整个过程环环相扣，看似每一步都在法律框架内，实则构成了有组织的债务欺诈。
对财务公司而言，这类案件的损失难以估量。无抵押私贷本就依赖借款人的信用与还款承诺，一旦遭遇「借后即破产」的情况，不仅本金难以收回，诉讼成本也往往高于追回金额。更严重的是，这种行为会动摇行业的风险评估体系：当越来多人将破产视为「债务捷径」，财务公司不得不收紧放款标准，导致真正有急需的诚实借款人难以获得贷款，形成「劣币驱逐良币」的恶性循环。
而对社会而言，这种「伪破产」行为的危害更为深远。它不仅败坏诚信风气，让「还款责任」成为可随意规避的选项，更会削弱破产制度的初衷。破产制度本是为了给确实无力偿还债务的人一个重新开始的机会，而非成为投机者逃避责任的工具。当越来多人滥用这一制度，最终会加剧社会对「破产者」的偏见，让真正需要帮助的人蒙受不白之冤。
要解决这一问题，单靠财务公司的自律显然不够，需从制度、执法、教育多方面着手。首先，应完善破产前的资产调查机制，赋予破产管理处更多跨境追查权力，与离岸地区建立更紧密的信息互通渠道，及时发现并冻结转移的资产。其次，应严厉打击教唆破产逃债的中介，将其界定为「协助欺诈」，追究刑事责任，断绝这类灰色产业的生存空间。同时，财务行业也需加强信息共享，建立行业内的「高风险借款人黑名单」，及时识别频繁借贷却无还款意图的个案。
此外，社会也需重塑对「破产」的认知：破产从来不是「免责金牌」，而是伴随着信用受损、行为受限的严重后果。学校与社会机构应加强理财与诚信教育，让公众明白，滥用破产制度不仅会影响个人信用记录，更会给家庭与社会带来长期负担。
只有让「伪破产者」无利可图、付出代价，才能让破产制度回归其帮助困难者重生的本意，让金融市场重拾诚信基石。否则，当「借钱不还、破产了事」成为潜规则，最终伤害的，将是整个社会的信用体系与运行秩序。
【多谢喜欢，短文小编】
作者 : Jason Chan （易风）信贷行业专栏作家及环联放债人信贷风险管理荣誉客席讲师
荣誉与成就:
2026年 亚洲资优协会 亚洲区文学杯 微型小说写作比赛 亚军
2025年 粤港澳大湾区文艺协会《第一届粤港澳大湾区征文比赛》荣获中文组香港及澳门区公开组冠军
2025从全球选手中脱颖而出国际青年文学奖冠军
2025年 香港文化协会举办 [香港杰出作家比赛2025] 中文组公开组 冠军 及 杰出作家金奖
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