荒謬破產［從無底押私貸到中介教唆］
荒謬破產［從無底押私貸到中介教唆］
近期與同業好友促膝長談至凌晨四點，話題圍繞着破產管理處職員提及的一個怪現象展開：近月的破產申請個案中，竟有相當比例是只償還了一兩期貸款，甚至一期未還便申請破產的案例。對財務公司而言，面對這種近乎「借貸即規劃破產」的行為，即便想報案追究，也往往因證據不足而難以認定詐騙成份。加之客戶私隱保護的限制，不同財務公司之間難以共享信息，導致這類行為最終能以「破產」之名合法化，成為困擾行業多年的頑疾。
業內常感無奈：財務公司拿出真金白銀借出資金，本意是幫助有急需的人士解決周轉困難，卻不料被一些不法中介鑽了法律空子。這些中介竟將「破產4年後又一條好漢」奉為「至理名言」，四處宣揚破產的「好處」，將其包裝成規避債務的捷徑，無異於在金融業界埋下腫瘤。更令人氣結的是，部分借款人在中介教唆下，形成了一套成熟的「借爆轉移資產」操作：借貸前便將名下物業、存款轉移至親友名下，甚至開立離岸賬戶藏匿資金，待債務累積到一定金額後便申請破產。由於香港與多個離岸地區的信息互通存在障礙，破產管理處往往難以追查這些轉移的資產，最終只能認定其「無力償還」。
這種現象已蔓延至社會各階層，無論是知名人士還是普通市民，都不乏受教唆而鋌而走險者。更荒謬的是，一些申請破產者的生活質量絲毫未受影響：他們依舊住着豪宅，由司機接送，頻繁搭飛機出國旅行，生活奢靡程度令人咋舌。面對質疑，他們往往無懼地表示「你都吹佢唔爆」（你也奈何不了我），因為破產程序中，只要無法證明其資產轉移與逃避債務直接相關，便很難追究責任。而破產管理處由於人力與資源限制，難以為每個可疑個案配備專員深入調查，導致這些「偽破產者」得以逍遙法外。
深究這一亂象的根源，不僅在於個別人的投機心理，更與制度漏洞及中介的推波助瀾息息相關。不法中介的操作手法可謂「精準」：他們會先指導客戶向多家財務公司申請無抵押私貸，利用不同公司之間的信息差額度，短時間內累積大量資金。由於無抵押貸款審批相對快捷，且對資產審查較寬鬆，成為他們的首選。待資金到賬後，中介便協助客戶將資金轉移至境外或他人名下，隨即停止還款，並在債務逾期後迅速申請破產。整個過程環環相扣，看似每一步都在法律框架內，實則構成了有組織的債務欺詐。
對財務公司而言，這類案件的損失難以估量。無抵押私貸本就依賴借款人的信用與還款承諾，一旦遭遇「借後即破產」的情況，不僅本金難以收回，訴訟成本也往往高於追回金額。更嚴重的是，這種行為會動搖行業的風險評估體系：當越來多人將破產視為「債務捷徑」，財務公司不得不收緊放款標準，導致真正有急需的誠實借款人難以獲得貸款，形成「劣幣驅逐良幣」的惡性循環。
而對社會而言，這種「偽破產」行為的危害更為深遠。它不僅敗壞誠信風氣，讓「還款責任」成為可隨意規避的選項，更會削弱破產制度的初衷。破產制度本是為了給確實無力償還債務的人一個重新開始的機會，而非成為投機者逃避責任的工具。當越來多人濫用這一制度，最終會加劇社會對「破產者」的偏見，讓真正需要幫助的人蒙受不白之冤。
要解決這一問題，單靠財務公司的自律顯然不夠，需從制度、執法、教育多方面着手。首先，應完善破產前的資產調查機制，賦予破產管理處更多跨境追查權力，與離岸地區建立更緊密的信息互通渠道，及時發現並凍結轉移的資產。其次，應嚴厲打擊教唆破產逃債的中介，將其界定為「協助欺詐」，追究刑事責任，斷絕這類灰色產業的生存空間。同時，財務行業也需加強信息共享，建立行業內的「高風險借款人黑名單」，及時識別頻繁借貸卻無還款意圖的個案。
此外，社會也需重塑對「破產」的認知：破產從來不是「免責金牌」，而是伴隨着信用受損、行為受限的嚴重後果。學校與社會機構應加強理財與誠信教育，讓公眾明白，濫用破產制度不僅會影響個人信用記錄，更會給家庭與社會帶來長期負擔。
只有讓「偽破產者」無利可圖、付出代價，才能讓破產制度回歸其幫助困難者重生的本意，讓金融市場重拾誠信基石。否則，當「借錢不還、破產了事」成為潛規則，最終傷害的，將是整個社會的信用體系與運行秩序。
【多謝喜歡，短文小編】
作者 : Jason Chan （易風）信貸行業專欄作家及環聯放債人信貸風險管理榮譽客席講師
榮譽與成就:
2026年 亞洲資優協會 亞洲區文學盃 微型小說寫作比賽 亞軍
2025年 粵港澳大灣區文藝協會《第一屆粵港澳大灣區徵文比賽》榮獲中文組香港及澳門區公開組冠軍
2025從全球選手中脫穎而出國際青年文學獎冠軍
2025年 香港文化協會舉辦 [香港傑出作家比賽2025] 中文組公開組 冠軍 及 傑出作家金獎
https://hkese.net/article/1569638?utm_source=link&utm_medium=social&utm_campaign=share_widget
https://lnkd.in/eHmBFCV
https://writer.com.hk/shop/view.php?sid=189
https://www.facebook.com/profile.php?id=100088287731027&mibextid=ZbWKwL
「忠告：借錢梗要還，咪俾錢中介」
投訴熱線：9511 5653
#信貸報告 #AML #COSUMERCREDIT #CEO #Finance #Credit #ESG #教育 #環保 #財務公司 #格局 #MCRA #CRA #CRP #香港經濟 #誠信道德 #信報 #貸款流程 #放債人 #知識管理 #收數公司 #責任可溯 #大公報 #融資協會 #陳子康 #經濟一周 #基金 #就職典禮 #投訴有門