信貸文件簽到手軟：老派行業的「環保焦慮」與監管時代的「變革難題」

信貸文件簽到手軟：老派行業的「環保焦慮」與監管時代的「變革難題」 

會議室裡，一位財務公司負責人甩着發酸的手腕苦笑：「今日個客戶簽文件簽到問我‘你哋係咪印紙廠股東’——從申請到批核，前後簽了近八十張紙，連我自己都數唔清有幾多份附件。」這是融資協會工作坊上最熱議的話題：當30世紀的腳步越來越近，香港信貸行業還陷在「紙張堆裡的簽名循環」，不僅讓客戶抱怨「手軟」，更讓業界自嘲「全球環保浪潮裡的『伐木工』」。而這背後，是監管收緊與行業傳統的碰撞，是「合规成本」與「體驗效率」的兩難——更棘手的是，新政策下違規不會罰錢，卻可能直接收到警告信、甚至吊銷牌照，讓業界連「偷懶減紙」的膽都沒有。 

一、八十張紙的「合规鎖鏈」：監管要求下的「紙張膨脹」 

「以前簽貸款，一份合約加還款表就夠；現在？連‘借款人有沒有第三方參與’都要單獨簽附件。」一位從業十年的信貸經理翻出文件清單，滿滿一頁紙的簽名項讓人頭暈： 

• 基礎層：貸款合約、《放債人條例》確認書、還款表（至少3份副本）；
• 附件層：借款人第三方參與披露（附件1）、第三方委任確認（附件2）、協議摘記備忘錄（附件3）；
• 合规層：個人資料私隱條例確認、AML（反洗錢）查核聲明、CDD（客戶盡職調查）確認書、破產記錄查詢授權；
• 收尾層：貸款確認書、收據、合約副本收妥聲明、信貸系統查詢授權…… 

加上新政策要求的「負擔能力聲明」「還款來源確認書」，一套文件輕輕鬆鬆突破七十頁。更讓業界頭痛的是，這些文件「缺一不可」——新《加強規管持牌放債人》政策明確，任何文件缺失都屬於「合规瑕疵」，首次違規發出警告信，累計3次或嚴重違規直接吊銷牌照，連「罰錢補過」的機會都沒有。 

「銀行可以電子簽名，為什麼我們不行？」有負責人質疑，但翻開《放債人條例》補充條款就明白：銀行屬於受金管局直接監管的持牌金融機構，電子簽名系統有嚴格的認證標準；而財務公司屬於「持牌放債人」，電子簽名尚未納入法定認可範圍，一旦出現糾紛，紙質簽名是唯一有效的法律憑證。這就導致業界只能「寧多勿少」：哪怕客戶抱怨手軟，哪怕紙張堆成山，也要把所有文件簽滿——畢竟，牌照比「環保」更先保命。 

二、客戶的「手軟吐槽」：從「信任門檻」到「體驗鴻溝」 

工作坊上，一位前線銷售分享了真實案例：有位年輕客戶申請十萬元貸款，從填申請表到簽完所有文件花了兩小時，臨走前甩着手說：「銀行申請按揭都係電腦簽幾下，你哋呢度好似簽離世紙——下次寧願等銀行兩星期，都唔嚟受呢份罪。」 

這不是個例。協會事後做的問卷顯示，42%的客戶認為「財務公司文件過多」是「不願再次申請」的主要原因，尤其是年輕客戶：他們習慣了互聯網產品的「一鍵操作」，面對七八十張紙的簽名流程，直接將其歸類為「老派、低效」的象徵。 

更尷尬的是「環保吐槽」：有客戶簽完文件後特意數了紙張數量，拍照發到社交平台說「財務公司一日用的紙，夠我打印一年報告」——儘管業界也不想浪費，但在「合规優先」的邏輯下，只能被動承受「浪費資源」的批評。一位負責人無奈說：「我們比誰都想減紙，但監管只認紙質簽名，違規就吊牌，邊個敢試？」 

三、「與時並進」的瓶頸：為什麼財務行業卡在外「電子簽名門外」？ 

「30世紀都要到了，為什麼我們還在簽紙？」這是工作坊上最核心的疑問，背後是三重現實阻礙： 

1. 法律框架的「滯後性」 

香港《電子交易條例》雖承認電子簽名的法律效力，但《放債人條例》尚未更新對應條款——財務公司的貸款合約屬於「高風險法律文件」，目前只有紙質簽名被視為「不可推翻的證據」。協會曾向財經事務及庫務局反映「電子簽名合法化」的需求，但得到的回覆是「需先完成全行業電子簽名系統的認證標準制定」，而這一流程至少需要2-3年。 

1. 監管要求的「細節綁定」 

新政策強化的AML、CDD等流程，幾乎每一步都需要「紙質確認」：比如CDD要求客戶親筆簽署「身份文件核實聲明」，AML要求留存「資金來源書面確認」——這些要求不是針對「紙張」，而是針對「可追溯的物理憑證」，短期內很難用電子形式替代。 

1. 行業數碼化的「不均衡」 

香港財務行業以中小機構為主，超過60%的公司尚未完成核心系統的數碼化升級。一位小型財務公司老闆說：「買一套電子簽名系統要幾十萬，我們一年營收先百幾萬，根本負擔不起——就算法律允許，我們都用唔起。」 

四、協會的「減紙行動」：在合规與環保之間找平衡 

儘管難題重重，融資協會還是啟動了「減紙計劃」，從「優化文件結構」和「推動政策溝通」兩方面入手： 

1. 內部優化：合併重複文件，壓縮非必要附件 

協會組織法律顧問梳理所有簽名文件，發現近30%的附件屬於「重複確認」——比如「貸款確認書」和「收據」可以合併，「個人資料私隱條例簽署」可以嵌入貸款合約正文。經過優化，一套文件的紙張數量從平均80頁壓縮到55頁左右，既不違反監管要求，又減少了近30%的紙張浪費。 

1. 對外溝通：推動「電子簽名試點」 

草擬協會向公司註冊處提交了「中小財務公司電子簽名試點申請」，建議先開放「低額貸款（5萬港元以下）」的電子簽名合法化，同時由協會牽頭搭建共享電子簽名平台，降低中小機構的數碼化成本， 如需要的 請提議給協會參考及向公司註冊處提交。
（ 請業界提供信息參考） 

1. 客戶引導：推出「文件電子副本包」 

對已簽署的紙質文件，協會鼓勵會員機構為客戶提供加密電子副本，替代多份紙質副本——既滿足客戶「留存憑證」的需求，又減少了紙張浪費。 若想自行 我們希望得到多些會員 能夠提供意見。 

結語：「簽到手軟」的背後，是行業轉型的「慢步調」 

當全球都在談「碳中和」「數碼化」，香港信貸行業的「紙張困境」，其實是傳統行業在監管收緊時代的縮影：不是不想「與時並進」，而是每一步變革都要踩在「合规安全線」內。七八十張紙的簽名流程，既是監管要求的「安全鎖」，也是行業轉型的「腳鐐」。 

但至少，業界已經開始行動：協會的減紙計劃、電子簽名試點的推動，都是在「保命」與「環保」之間找平衡。也許等到30世紀真正到來時，信貸行業早已擺脫紙張束縛——但此刻，每減少一張紙，都是向「與時並進」邁出的一小步。 

【多謝喜歡，短文小編】  

作者 : Jason Chan （易風）信貸行業專欄作家及環聯放債人信貸風險管理榮譽客席講師  

榮譽與成就: 

2025年 粵港澳大灣區文藝協會《第一屆粵港澳大灣區徵文比賽》榮獲中文組香港及澳門區公開組冠軍 

2025從全球選手中脫穎而出國際青年文學獎冠軍 

2025年 香港文化協會舉辦 [香港傑出作家比賽2025] 中文組公開組 冠軍 及 傑出作家金獎 

https://hkese.net/article/1476031?utm_source=link&utm_medium=social&utm_campaign=share_widget 

https://lnkd.in/eHmBFCV  

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