信贷问题，左问右问（别问）
信贷问题，左问右问（别问）
在信贷行业摸爬滚打三十年，见过形形色色的人与事，深知这行的水有多深——既要懂政策法规的边界，又要摸透市场波动的节奏，更要练就一双识人的火眼金睛。小弟不算什么大师，但凭着一点经验与真诚，确实帮不少同行搭过班子、建过体系，也因此结识了许多讲义气、重情分的好友。金主们来访时，总爱围着茶桌聊业务，从楼按利率谈到私贷风控，从《放债人条例》修订聊到湾区政策动向，彼此尊重、互相启发，这才是同行相处的正道。
但行里也有一种人，总让人觉得惋惜——便是那句「遇事总向人问计，却从不将劝言听」。几年前认识的宋总，便是这类人的典型。他从北京来港拓展业务，经朋友牵线相识，起初我对他颇有好感：一口京片子听着亲切，谈起内地市场头头是道，眼神里也透着一股闯劲。毕竟都是同胞，在这陌生的环境里打拼不易，小弟自然尽地主之谊，但凡他问起香港财务公司的门道，从牌照申请的流程到楼按业务的潜规则，都毫无保留地讲解。他说团队还没搭起来，我便把相识多年的老朋友介绍过去，那位老兄弟在信贷审核岗做了十几年，经验老道，本以为能帮他稳住阵脚。
可相处久了，便发现宋总身上有个怪处：总爱到处问意见，却从不真听进去。起初他想做楼按业务，反复问我「利率定多少合适」「按揭成数放宽到九成会不会有风险」。我劝他：「香港楼市波动大，新人入行别贪快，先从七成按揭做起，利率跟着银行头按基准上浮3.5厘，稳住口碑再说。」他听着点头，转头就跟别人说「香港行家太保守」，转眼就把利率压到八成按揭。过了几个月，他又来问：「最近客户逾期多了，是不是审核太松？」我提醒他：「你招的几个经理都是新人，对香港客户的资产证明辨别不够，该请个老前辈把把关。」他嘴上说「有道理」，转身却听了一个网贷平台的建议，搞起「免审批快速放款」，结果没半年就爆出几笔大额坏账。
更让人费解的是，他似乎把「到处问」当成了一种策略，而非真的想解决问题。有次碰到他请几个行家吃饭，席间翻来覆去问「私贷怎样做才能冲规模」，有人劝他「先做精客群定位，比如专做中小企周转」，有人建议「把利率分层，对优质客户让利」，他边听边记，最后却插话：「我觉得还是该学内地那套，搞点话术促单，先把钱放出来再说。」饭后有行家跟我叹气：「这位宋总，问了半天，其实心里早就有主意，不过是想找个人附和他罢了。」
后来接触渐少，但偶尔听朋友提起，说他的公司总在「试错」：一会儿学网贷搞线上申请，嫌技术投入大，做了三个月就停了；一会儿想做跨境信贷，听说要过多个监管关，又打了退堂鼓；最终还是回到老路上，靠低利率抢客，靠粗放催收补窟窿。去年再见到他，是在一个行业交流会上，他拉住我问：「现在楼市回暖，是不是该再加仓楼按？」我看着他眼里的急切，想起这几年的种种，只说了句：「信贷这行，不怕慢，就怕乱。你要是听不进劝，问再多也没用。」他愣了一下，没再说话。
再后来，就听说他的公司因为合规问题被罚，牌照续期时出了状况，最后不得不把业务盘给了别人。一个曾经雄心勃勃想在香港闯出一片天的人，就这样在「不断问计」与「从不听劝」的循环里，慢慢耗尽了力气与机会。
其实信贷行业从来不缺「方法」，缺的是「听劝」的清醒与「坚持」的定力。老前辈们的建议，未必都对，但多半是用教训换来的经验；同行的提醒，未必顺耳，却可能帮你避开看不见的坑。遇事问人，本是好事，但若只把别人的话当作耳边风，甚至用「问计」来掩饰自己的固执，那再多的机会也会从指缝溜走。毕竟，这行拼的不是谁主意多，而是谁能在纷繁复杂中，听得进劝，走得稳当，守得住底线。
如今想起宋总，总觉得有点可惜。若当初他能听进一句劝，哪怕只是放慢一点脚步，或许结局会不一样。这也算是给所有信贷从业者提个醒：问计于人是智慧，听取良言是修行，二者兼具，才能在这行走得长远。
【多谢喜欢，短文小编】
作者 : Jason Chan （易风）信贷行业专栏作家及环联放债人信贷风险管理荣誉客席讲师
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