信貸問題，左問右問（別問）
信貸問題，左問右問（別問）
在信貸行業摸爬滾打三十年，見過形形色色的人與事，深知這行的水有多深——既要懂政策法規的邊界，又要摸透市場波動的節奏，更要練就一雙識人的火眼金睛。小弟不算什麼大師，但憑着一點經驗與真誠，確實幫不少同行搭過班子、建過體系，也因此結識了許多講義氣、重情分的好友。金主們來訪時，總愛圍着茶桌聊業務，從樓按利率談到私貸風控，從《放債人條例》修訂聊到灣區政策動向，彼此尊重、互相啟發，這才是同行相處的正道。
但行裡也有一種人，總讓人覺得惋惜——便是那句「遇事總向人問計，卻從不將勸言聽」。幾年前認識的宋總，便是這類人的典型。他從北京來港拓展業務，經朋友牽線相識，起初我對他頗有好感：一口京片子聽着親切，談起內地市場頭頭是道，眼神裡也透着一股闖勁。畢竟都是同胞，在這陌生的環境裡打拼不易，小弟自然盡地主之誼，但凡他問起香港財務公司的門道，從牌照申請的流程到樓按業務的潛規則，都毫無保留地講解。他說團隊還沒搭起來，我便把相識多年的老朋友介紹過去，那位老兄弟在信貸審核崗做了十幾年，經驗老道，本以為能幫他穩住陣腳。
可相處久了，便發現宋總身上有個怪處：總愛到處問意見，卻從不真聽進去。起初他想做樓按業務，反覆問我「利率定多少合適」「按揭成數放寬到九成會不會有風險」。我勸他：「香港樓市波動大，新人入行別貪快，先從七成按揭做起，利率跟着銀行頭按基準上浮3.5厘，穩住口碑再說。」他聽着點頭，轉頭就跟別人說「香港行家太保守」，轉眼就把利率壓到八成按揭。過了幾個月，他又來問：「最近客戶逾期多了，是不是審核太鬆？」我提醒他：「你招的幾個經理都是新人，對香港客戶的資產證明辨別不夠，該請個老前輩把把關。」他嘴上說「有道理」，轉身卻聽了一個網貸平台的建議，搞起「免審批快速放款」，結果沒半年就爆出幾筆大額壞賬。
更讓人費解的是，他似乎把「到處問」當成了一種策略，而非真的想解決問題。有次碰到他請幾個行家吃飯，席間翻來覆去問「私貸怎樣做才能衝規模」，有人勸他「先做精客群定位，比如專做中小企周轉」，有人建議「把利率分層，對優質客戶讓利」，他邊聽邊記，最後卻插話：「我覺得還是該學內地那套，搞點話術促單，先把錢放出來再說。」飯後有行家跟我歎氣：「這位宋總，問了半天，其實心裡早就有主意，不過是想找個人附和他罷了。」
後來接觸漸少，但偶爾聽朋友提起，說他的公司總在「試錯」：一會兒學網貸搞線上申請，嫌技術投入大，做了三個月就停了；一會兒想做跨境信貸，聽說要過多個監管關，又打了退堂鼓；最終還是回到老路上，靠低利率搶客，靠粗放催收補窟窿。去年再見到他，是在一個行業交流會上，他拉住我問：「現在樓市回暖，是不是該再加倉樓按？」我看着他眼裡的急切，想起這幾年的種種，只說了句：「信貸這行，不怕慢，就怕亂。你要是聽不進勸，問再多也沒用。」他愣了一下，沒再說話。
再後來，就聽說他的公司因為合規問題被罰，牌照續期時出了狀況，最後不得不把業務盤給了別人。一個曾經雄心勃勃想在香港闖出一片天的人，就這樣在「不斷問計」與「從不聽勸」的循環裡，慢慢耗盡了力氣與機會。
其實信貸行業從來不缺「方法」，缺的是「聽勸」的清醒與「堅持」的定力。老前輩們的建議，未必都對，但多半是用教訓換來的經驗；同行的提醒，未必順耳，卻可能幫你避開看不見的坑。遇事問人，本是好事，但若只把別人的話當作耳邊風，甚至用「問計」來掩飾自己的固執，那再多的機會也會從指縫溜走。畢竟，這行拼的不是誰主意多，而是誰能在紛繁複雜中，聽得進勸，走得穩當，守得住底線。
如今想起宋總，總覺得有點可惜。若當初他能聽進一句勸，哪怕只是放慢一點腳步，或許結局會不一樣。這也算是給所有信貸從業者提個醒：問計於人是智慧，聽取良言是修行，二者兼具，才能在這行走得長遠。
【多謝喜歡，短文小編】
作者 : Jason Chan （易風）信貸行業專欄作家及環聯放債人信貸風險管理榮譽客席講師
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