信貸風險交響樂之背多分：在數據與人性間尋找風險平衡
信貸風險交響樂之背多分：在數據與人性間尋找風險平衡
信貸行業的本質，猶如一首複雜的交響樂——法例是節拍器，數據是樂譜，而風險則是隱藏在旋律中的不確定音符。在嚴格的法例框架下，從業者時刻思考：批核決策究竟該基於哪些因素才能真正降低風險？當行業尚未譜寫出完善的「風險樂曲」，我們賴以為傲的正面數據，是否真的如想象中那般「防彈」？
正面數據的脆弱性：裂縫中的風險隱憂
過去，信貸評估多依賴客戶的歷史還款記錄、收入證明等「正面數據」，認為這些指標能勾勒出還款能力與意願的全貌。然而，現實中的風險往往藏在數據的裂縫中。根據現行政策，客戶的壞賬、破產記錄在一定年限後可被「抹除」，這一機制本是為給予誠信失足者重新開始的機會，卻可能被少數人利用成為規避責任的漏洞。
曾有業內案例顯示，一個家庭通過成員輪流借貸、輪流申請破產的方式，在四年內反覆規避債務：成員A借款後申請破產，債務豁免；數月後成員B重複操作，如此循環。最終，這個家庭不僅累計規避債務數十萬，還利用香港資產增值的空間積累了80萬元以上的資產，成員依舊正常就業、居住，看似與普通家庭無異。這類案例暴露出一個殘酷現實：僅憑「無壞賬記錄」等正面數據，難以識別此類「策略性破產」行為，正面數據的防禦體系其實相當脆弱。
更值得深思的是，當法例在這類「裂縫」中無法給予信貸行業足夠保護時，我們是否高估了壞賬記錄的實際價值？若壞賬記錄的存續年限與社會經濟節奏不匹配——比如房價三年漲幅超過壞賬記錄保留期——那麼這些記錄對風險的警示作用將大打折扣。此時，單純依賴數據指標，無異於用舊地圖找新路徑。
超越數據：還款意識與風險識別的新維度
面對數據的局限性，信貸行業亟需補充「還款意識」與「行為軌跡」這兩個關鍵維度。還款能力與還款意識是兩個截然不同的概念：前者反映客戶的經濟實力，後者體現其還款的主觀意願。現實中，不乏高收入者故意拖欠債務（還款能力強但意識弱），也有低收入者節衣縮食堅持還款（能力有限但意識強）。若忽視後者，批核模型無異於「盲人摸象」。
如何計算還款意識？或可從三個層面入手：其一，短期還款習慣，如是否經常臨近逾期才還款、對催款信的回應速度；其二，債務規劃理性，例如借款用途是否為消費享樂而非緊急需求、是否同時向多家機構借貸「拆東牆補西牆」；其三，誠信軌跡，包括過往破產或壞賬的原因（是突發困境還是故意規避）、對債務的態度（是否主動溝通延期而非逃匿）。這些細節難以被傳統數據捕捉，卻能真實反映客戶的還款動機。
與此同時，行業還需建立「壞賬客戶識別與制止機制」。這並非否定給予客戶重新機會的理念，而是要區分「無意失誤」與「惡意逃債」。例如，可建立跨機構的「風險行為共享庫」，標注那些存在輪流借貸、虛構用途、轉移資產等行為的客戶，供業界參考；對確認惡意逃債者，設定更長的記錄保留期，並限制其在多個機構重複借貸的可能性。這類機制不是為了懲罰，而是為了維護「誠信者受益、失信者受限」的市場秩序。
風險交響樂的和諧之道：數據、人性與法例的共鳴
信貸風險的「背多分」（即風險防控的額外加分項），從來不在於單一數據的完美，而在於數據、人性與法例的協同。當正面數據無法覆蓋所有風險場景時，行業需要：
一. 動態調整數據維度：在傳統的收入、還款記錄外，增加「家庭債務總額」「跨機構借貸頻率」「資產與負債比率」等指標，避免被單一客戶的表面數據迷惑。
二. 完善法例與行業共識：推動修訂與破產記錄、債務豁免相關的法例，延長惡意逃債者的記錄保留期；同時，行業協會可制定自律公約，約定對「輪流破產」等行為的識別標準與應對措施，彌補法例空白。
三. 技術賦能風險識別：利用大數據分析客戶的消費軌跡、社交行為（如是否頻繁出現在高消費場所）、就業穩定性等，構建更立體的風險畫像。例如，一個聲稱「經濟困難」的借款人，若經常境外旅遊，其還款意識的可信度便需重新評估。
這首風險交響樂的終極目標，是讓誠信者獲得更便捷的信貸服務，讓真正遇到困難的人有喘息的機會，而讓故意逃債者無縫可鑽。當行業既能用數據筑牢基礎防線，又能以人性洞察彌補裂縫，還能推動法例與時俱進，信貸風險的「背多分」自然水到渠成——這不僅是行業健康發展的保障，更是香港金融市場公信力的基石。
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作者 : Jason Chan （易風）信貸行業專欄作家及環聯放債人信貸風險管理榮譽客席講師
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