香港個人信貸紀錄的發展與現狀：從市場化奠基到多元體系成熟 下集

香港個人信貸紀錄的發展與現狀：從市場化奠基到多元體系成熟 下集 

2. 數據範圍的擴展：從「負面」到「全面」

金管局認為，全面的個人信貸資料庫對認可機構及消費者均有利——既能幫助金融機構更精准評估風險，也能讓信用良好的個人獲得更優惠的貸款條件。基於這一理念，香港個人信貸資料的收集範圍不斷擴展：

- 2003年6月《個人信用資料實務守則》生效前，環聯僅登記負面信貸訊息（如逾期還款、破產記錄等）；
- 2003年後，開始納入正面個人信貸資訊（如按時還款記錄、信用額度使用情況等，但不包括抵押資料）；
- 2011年4月，經公開諮詢後，《守則》修訂生效，正面抵押資料（如房貸還款記錄）亦被納入資料庫，使信貸評估更為立體。

3. 「信資通」的誕生：打破單一壟斷 

2018年，環聯被曝存在嚴重安全漏洞，公眾人物信貸資料可被輕易獲取，引發社會對「單一機構壟斷風險」的擔憂。為規避「Single Point of Failure」（單點故障）隱患，政府及金融業啟動改革，計劃引進多家個人信貸資料服務機構，並籌建新信貸資料平台模式（MCRA）。

2022年11月，MCRA正式運作，2023年11月更名為「信資通」。這一平台打破了環聯的獨家壟斷，允許多個信貸資料服務機構（如平安壹賬通、環聯香港等）同時接入，形成競爭格局。持牌放債人需申請成為信資通認可會員，否則其放貸行為可能面臨監理審查——包括影響續牌資格、限制信貸風險管理能力等。這一變革標誌着香港個人徵信市場進入「多元競爭、風險分散」的新階段。

四、香港個人信貸紀錄的發展特點：平衡與創新並重

1. 個人隱私與資訊流通的精細平衡

香港對個人信貸資料的管理，始終以「隱私保護」為前提。無論是《個人資料（私隱）條例》的嚴格約束，還是「資料收集需經本人同意」的核心原則，都體現了對個人權益的尊重。與此同時，通過《個人信用資料實務守則》的動態調整，逐步擴展信貸資料的收集範圍，確保金融機構能獲得足夠信息進行風險評估，實現了「隱私保護」與「市場效率」的平衡。

2. 市場化驅動與行業自律的有機結合

香港個人信貸資料服務業完全由私營機構主導，政府不直接干預經營，但通過法律框架與行業指引劃定邊界。行業協會（如銀行公會）在標準制定、機構協調中發揮關鍵作用，例如推動商業信貸資料庫的建立、參與信資通的規則設計等。這種「市場主體運作、行業自律協調、政府監管兜底」的模式，既保持了市場活力，又確保了行業有序發展。

3. 風險管理與公眾利益的雙重導向

無論是早期的環聯資料庫體系，還是現階段的信資通，其核心目標均圍繞兩點：一是幫助金融機構提升風險管理能力，減少不良貸款；二是保障公眾利益，包括降低借貸成本、保護資料安全、提升信用透明度等。例如，信資通要求會員機構經獨立評審，強化對公眾隱私的保護；同時，競爭機制促使服務機構降低收費，讓民眾可獲得免費或低價的信貸報告服務。

五、成熟體系中的持續進化

香港個人信貸紀錄的發展，是一部「市場驅動、法治保障、動態調整」的進化史。從1980年代的初步探索，到環聯的獨家壟斷，再到信資通帶來的多元競爭，每一次變革都回應了社會需求與時代挑戰。

當前，面對數字經濟的快速發展，香港個人信貸紀錄體系仍在持續優化——包括探索大數據、人工智能在信貸評估中的應用，完善跨境信用信息共享機制（如與大灣區的協作）等。這些創新既延續了「市場化、法治化」的傳統優勢，又體現了對新技術、新需求的適應性，確保香港作為國際金融中心的信用體系始終保持活力與競爭力。 

【多謝喜歡，短文小編】  

作者 : Jason Chan （易風）信貸行業專欄作家及環聯放債人信貸風險管理榮譽客席講師  

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