香港个人信贷纪录的发展与现状：从市场化奠基到多元体系成熟 下集

香港个人信贷纪录的发展与现状：从市场化奠基到多元体系成熟 下集 

2. 数据范围的扩展：从「负面」到「全面」

金管局认为，全面的个人信贷资料库对认可机构及消费者均有利——既能帮助金融机构更精准评估风险，也能让信用良好的个人获得更优惠的贷款条件。基于这一理念，香港个人信贷资料的收集范围不断扩展：

- 2003年6月《个人信用资料实务守则》生效前，环联仅登记负面信贷讯息（如逾期还款、破产记录等）；
- 2003年后，开始纳入正面个人信贷资讯（如按时还款记录、信用额度使用情况等，但不包括抵押资料）；
- 2011年4月，经公开咨询后，《守则》修订生效，正面抵押资料（如房贷还款记录）亦被纳入资料库，使信贷评估更为立体。

3. 「信资通」的诞生：打破单一垄断 

2018年，环联被曝存在严重安全漏洞，公众人物信贷资料可被轻易获取，引发社会对「单一机构垄断风险」的担忧。为规避「Single Point of Failure」（单点故障）隐患，政府及金融业启动改革，计划引进多家个人信贷资料服务机构，并筹建新信贷资料平台模式（MCRA）。

2022年11月，MCRA正式运作，2023年11月更名为「信资通」。这一平台打破了环联的独家垄断，允许多个信贷资料服务机构（如平安壹账通、环联香港等）同时接入，形成竞争格局。持牌放债人需申请成为信资通认可会员，否则其放贷行为可能面临监理审查——包括影响续牌资格、限制信贷风险管理能力等。这一变革标志着香港个人征信市场进入「多元竞争、风险分散」的新阶段。

四、香港个人信贷纪录的发展特点：平衡与创新并重

1. 个人隐私与资讯流通的精细平衡

香港对个人信贷资料的管理，始终以「隐私保护」为前提。无论是《个人资料（私隐）条例》的严格约束，还是「资料收集需经本人同意」的核心原则，都体现了对个人权益的尊重。与此同时，通过《个人信用资料实务守则》的动态调整，逐步扩展信贷资料的收集范围，确保金融机构能获得足够信息进行风险评估，实现了「隐私保护」与「市场效率」的平衡。

2. 市场化驱动与行业自律的有机结合

香港个人信贷资料服务业完全由私营机构主导，政府不直接干预经营，但通过法律框架与行业指引划定边界。行业协会（如银行公会）在标准制定、机构协调中发挥关键作用，例如推动商业信贷资料库的建立、参与信资通的规则设计等。这种「市场主体运作、行业自律协调、政府监管兜底」的模式，既保持了市场活力，又确保了行业有序发展。

3. 风险管理与公众利益的双重导向

无论是早期的环联资料库体系，还是现阶段的信资通，其核心目标均围绕两点：一是帮助金融机构提升风险管理能力，减少不良贷款；二是保障公众利益，包括降低借贷成本、保护资料安全、提升信用透明度等。例如，信资通要求会员机构经独立评审，强化对公众隐私的保护；同时，竞争机制促使服务机构降低收费，让民众可获得免费或低价的信贷报告服务。

五、成熟体系中的持续进化

香港个人信贷纪录的发展，是一部「市场驱动、法治保障、动态调整」的进化史。从1980年代的初步探索，到环联的独家垄断，再到信资通带来的多元竞争，每一次变革都回应了社会需求与时代挑战。

当前，面对数字经济的快速发展，香港个人信贷纪录体系仍在持续优化——包括探索大数据、人工智能在信贷评估中的应用，完善跨境信用信息共享机制（如与大湾区的协作）等。这些创新既延续了「市场化、法治化」的传统优势，又体现了对新技术、新需求的适应性，确保香港作为国际金融中心的信用体系始终保持活力与竞争力。 

【多谢喜欢，短文小编】  

作者 : Jason Chan （易风）信贷行业专栏作家及环联放债人信贷风险管理荣誉客席讲师  

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